Şəxsi maliyyənin əsasları: gündə bir neçə dəqiqəyə pul bacarıqları öyrənin

Şəxsi maliyyənin əsasları bir neçə fikrə sığır: qazandığınızdan az xərcləyin, büdcə ilə hər manata iş verin, ehtiyat fondu saxlayın, bahalı borcdan qaçın və mürəkkəb artımın zamanla sizin üçün işləməsinə imkan verin. Bunların heç biri mürəkkəb riyaziyyat tələb etmir. Bu bələdçi hər anlayışı aydın izah edir, onların bir-birinə necə bağlandığını göstərir və pul bacarıqlarını gündə bir neçə dəqiqəyə öyrənmək üçün sadə yol təklif edir.

Bu məqalə yalnız ümumi maarifləndirmə üçündür və maliyyə məsləhəti deyil. Qaydalar, məhsullar və vergilər ölkədən ölkəyə fərqlənir, ona görə öz vəziyyətinizlə bağlı ixtisaslı mütəxəssislə məsləhətləşməyi düşünün.

Əsas nəticələr

• Pul axını (gəlir minus xərc) hər şeyin təməlidir.
• Ehtiyat fondu gözlənilməz hadisələri borca yox, sadəcə narahatlığa çevirir.
• Mürəkkəb faiz yığım edəndə sizə xeyir verir, borc götürəndə isə zərər.
• İnflyasiya o deməkdir ki, yerində dayanan nağd pul yavaş-yavaş alıcılıq qabiliyyətini itirir.
• Diversifikasiya riski paylayır; onu aradan qaldırmır.

#Pul axını nədir və niyə ən vacibdir?

Pul axını müəyyən dövr ərzində (adətən bir ay) daxil olan pul minus çıxan puldur. Nəticə müsbətdirsə, yığmaq, investisiya etmək və ya borcu azaltmaq üçün imkanınız var. Mənfidirsə, heç bir investisiya strategiyası problemi həll etməyəcək.

Pul axınınızı görməyin sürətli yolu:

1. Keçən ayki əlinizə keçən gəliri toplayın.
2. Həmin ayın bütün xərclərini çıxarın və ya siyahıya salın.
3. Xərcləri bir neçə qrupa bölün: mənzil, qida, nəqliyyat, abunəliklər, borc ödənişləri, qalan hər şey.
4. Ümumi xərci gəlirdən çıxın.

Əksər insanlar ən azı bir qrupa təəccüblənir. İstifadə olunmayan abunəliklər kimi kiçik təkrarlanan ödənişlər tez-tez əsas günahkar çıxır.

#İşləyən büdcəni necə qurmaq olar?

Büdcə ay başlamazdan əvvəl pul üçün hazırlanan plandır. Ən yaxşı büdcə davam etdirəcəyiniz büdcədir, ona görə sadədən başlayın.

#Məşhur büdcə yanaşmaları

50/30/20 bölgüsünü Elizabeth Warren və Amelia Warren Tyagi All Your Worth kitabında məşhurlaşdırıb. Faizlərə başlanğıc nöqtəsi kimi baxın; bahalı şəhərlərdə zəruri xərclər çox vaxt yarıdan çox olur.

#Ehtiyat fondu nədir və nə qədər olmalıdır?

Ehtiyat fondu həqiqətən gözlənilməz hallar üçün kənara qoyulan puldur: işini itirmək, tibbi xərc, təcili avtomobil təmiri. Ümumi tövsiyə üç ilə altı aylıq zəruri xərc məbləğidir; pul təhlükəsiz və asan əlçatan yerdə, məsələn, yığım hesabında saxlanılır.

Bu, çatılmaz görünürsə, daha kiçik ilk hədəflə başlayın: bir aylıq zəruri xərc və ya sabit yuvarlaq məbləğ. Sonra artırın. Məqsəd nəsə səhv gedəndə kredit kartına əl atmamaqdır.

#Borc necə işləyir və hansı borcdan başlamaq lazımdır?

Borc avtomatik olaraq pis deyil. Ağlabatan ipoteka və ya təhsil krediti alətə çevrilə bilər. Təhlükə yüksək faizli borcdadır, xüsusən də aydan aya daşınan kredit kartı qalığında.

İki tanınmış ödəniş strategiyası:

• Uçqun metodu: Hər şeyin minimum ödənişini edin, əlavə pulu isə ən yüksək faizli borca yönəldin. Bu, ümumi ödənilən faizi minimuma endirir.
• Qar topu metodu: Hər şeyin minimum ödənişini edin, əlavə pulla ən kiçik qalığa hücum edin. Tez qələbələr motivasiyaya kömək edə bilər.

Riyazi baxımdan uçqun adətən qalib gəlir; davranış baxımından qar topu bəzi insanlar üçün yaxşı işləyir. İkisi də yalnız minimumu ödəməkdən yaxşıdır.

#APR nədir?

APR (illik faiz dərəcəsi) borc götürməyin illik dəyərini, bəzi komissiyalar daxil olmaqla, ifadə edir. Kreditləri və ya kartları müqayisə edərkən daha aşağı APR, ümumiyyətlə, daha ucuz borc deməkdir.

#Mürəkkəb faiz nədir?

Mürəkkəb faiz o deməkdir ki, siz gəliri təkcə ilkin pulunuzdan yox, əvvəlki gəlirlərdən də qazanırsınız. Uzun müddət ərzində bu, qar topu kimi böyüyür.

Sadə nümunə: 1 000 investisiya etsəniz və bir ildə 7% artsa, 1 070 olur. Növbəti il 7% artım 1 000-ə yox, 1 070-ə tətbiq olunur. Onilliklər boyu təkrarlayın və artımın artımı əsas hərəkətverici qüvvəyə çevrilir.

72 qaydası faydalı təxmini hesablamadır: pulun təxminən neçə ilə ikiqat olacağını görmək üçün 72-ni illik faizə bölün.

Eyni riyaziyyat borcda sizə qarşı işləyir. Yüksək faizli kredit kartı qalığı ödənilmədikdə təəccüblü dərəcədə tez ikiqat ola bilər.

#İnflyasiya nədir və niyə əhəmiyyətlidir?

İnflyasiya zamanla qiymətlərin ümumi qalxmasıdır. Qiymətlər ildə 3% artırsa, eyni pulla təxminən 3% az şey alınır. Döşəkaltında saxlanan nağd pul rəqəmini qoruyur, amma alıcılıq qabiliyyətini itirir.

Məhz buna görə uzunmüddətli yığımlar çox vaxt tam nağd saxlanmaq əvəzinə investisiya olunur, qısamüddətli pul (məsələn, ehtiyat fondu) isə təhlükəsizlik və əlçatanlıq üçün nağd qalır.

#İnvestisiya əsas səviyyədə necə işləyir?

İnvestisiya etmək zamanla dəyərinin artacağını və ya gəlir gətirəcəyini gözlədiyiniz aktivləri almaq deməkdir.

• Səhmlər: Şirkətin bir hissəsinə sahiblik. Uzunmüddətli gözlənilən gəlir daha yüksək, yüksəliş və enişlər isə daha böyükdür.
• İstiqrazlar: Dövlətlərə və ya şirkətlərə verilən, faiz ödəyən borclar. Adətən səhmlərdən sabitdir, gözlənilən gəliri isə aşağıdır.
• Fondlar: Çoxlu səhm və ya istiqrazdan ibarət səbətlər. İndeks fondları geniş səhm bazarı kimi bazar indeksini izləməyi hədəfləyir və adətən aşağı xərclidir.

Demək olar ki, hər başlanğıc bələdçisində üç prinsip rast gəlinir:

1. Diversifikasiya edin. Çox investisiyaya sahib olmaq tək birinin vura biləcəyi ziyanı azaldır.
2. Komissiyalara diqqət edin. Kiçik illik komissiyalar da mürəkkəbləşir və hər il gəlirinizi azaldır.
3. Riski vaxta uyğunlaşdırın. Tezliklə lazım olacaq pulu böyük dalğalanmalara məruz qoymayın; onilliklər sonrakı pul adətən daha çoxuna dözə bilər.

İnvestisiya həmişə risk daşıyır, o cümlədən pulun itirilməsi ehtimalını. Keçmiş nəticələr gələcək nəticələrə zəmanət vermir.

#Kredit balı nədir?

Bir çox ölkədə kreditorlar sizin borcu nə qədər etibarlı ödədiyinizi qiymətləndirmək üçün kredit balı və ya kredit hesabatından istifadə edir. Hesabları vaxtında ödəmək və qalıqları limitlərə nisbətən aşağı saxlamaq, ümumiyyətlə, kömək edir. Dəqiq sistem ölkələr arasında çox fərqlənir, ona görə yaşadığınız yerdə necə işlədiyini öyrənin.

#Şəxsi maliyyəni gündə bir neçə dəqiqəyə necə öyrənmək olar?

Hamısını bir həftəsonuna sığışdırmağa çalışanda pul mövzuları bunaldıcı görünür. Dərhal tətbiq edəcəyiniz kiçik gündəlik hissələrlə isə daha asandır.

Sadə dörd həftəlik plan:

1. Birinci həftə: pul axını. Xərcləri izləyin, zəruri xərc ilə istək arasındakı fərqi öyrənin, büdcə metodunu seçin.
2. İkinci həftə: təhlükəsizlik. Ehtiyat fondları, sığortanın əsasları, yığımda faiz necə işləyir.
3. Üçüncü həftə: borc. APR, minimum ödənişlər, uçqun və qar topu müqayisəsi.
4. Dördüncü həftə: artım. Mürəkkəb faiz, inflyasiya, diversifikasiya, indeks fondları və komissiyalar.

Hər gün bir fikir oxuyun, sonra bir kiçik addım atın: abunəliyi yoxlayın, 72 qaydası ilə nümunə hesablayın və ya artıq sahib olduğunuz hesabın komissiyalarına baxın. Ertəsi səhər dünənki fikir üzrə baxmadan özünüzü yoxlayın. Aktiv xatırlama bələdçimizdə təsvir olunan xatırlama məşqi biliyi yaddaşda saxlamağın ən etibarlı yollarından biridir.

Bələdçili variantı üstün tutursunuzsa, Topicly-nin Maliyyə mövzusu seçdiyiniz dərinlik və oxu müddətində qısa gündəlik kəşf hazırlayır və ardınca bir neçə sürətli sual verir. Öz mövzunuzu da sadə sözlərlə yaza bilərsiniz, məsələn, "büdcə və yığımı anlamaq istəyirəm". Vərdişin özünü qurmaq üçün gündəlik öyrənmə vərdişini necə yaratmaq olar və 10 dəqiqəlik gündəlik öyrənmə rutini yazılarına baxın.

#Sınayın

Bu gün on beş dəqiqəyə keçən ayın pul axınını hesablayın. Sabah cədvəldən bir büdcə metodu seçin və bir həftə sınayın. Hər gün sizi gözləyən kiçik pul dərsi istəyirsinizsə, Topicly-ni yükləyin və Maliyyəni mövzu kimi əlavə edin.